定期保険と終身保険、どう違う？超シンプル解説

生命保険を選ぶとき、「定期保険」と「終身保険」という言葉を目にすることが多いと思います。

しかし、「具体的に何が違うのか？」「自分にはどちらが合っているのか？」と迷ってしまう方も少なくありません。

ここでは、それぞれの特徴と違いを導入から丁寧に、絵文字なしでわかりやすく解説します。

定期保険とは

向いている人

• 子どもの教育費や住宅ローン返済に備えたい人
• 一定期間だけ保障を手厚くしたい人
• とにかく保険料を抑えたい人

終身保険とは

向いている人

• 葬儀費用や相続対策としてお金を残しておきたい人
• 必ず家族にお金を残したい人
• 貯蓄の一部としても保険を活用したい人

比較表

比較項目	定期保険	終身保険
保障期間	一定期間（終了後は更新）	一生涯（生涯保障）
保険料	安い（年齢により増加）	高め（一定）
解約返戻金	基本なし（掛け捨て）	あり（貯蓄性あり）
目的	一時的な保障	永続的な保障、資産形成

どちらを選ぶべきか？

• 「短期間の保障だけで良い」「保険料をできるだけ安くしたい」という人は 定期保険。
• 「家族に必ず保険金を残したい」「将来の備えとしても活用したい」という人は 終身保険。

また、「子どもが小さいうちは定期保険、老後の備えには終身保険」といった形で目的ごとに使い分けるのも有効です。

保障期間の違い

生命保険の「定期保険」と「終身保険」を比較する際に最も基本となるのが、保障期間の違いです。

この違いを理解することで、自分に必要な保障がいつ・どのくらい必要なのかを見極める手助けになります。

定期保険の保障期間

概要

定期保険は、一定の期間だけ保障が続くタイプの保険です。期間が終われば保障は終了します。

よくある保障期間の例

• 10年定期：10年間だけ保障
• 20年定期：20年間だけ保障
• 60歳満了、65歳満了：その年齢まで保障

期間終了後は「更新」という形で延長可能ですが、その際には年齢に応じて保険料が上がるのが一般的です。

向いているケース

• 子どもが小さい時期だけしっかり保障をかけたい
• 住宅ローン返済期間中だけ手厚く保障したい
• 一定期間だけ収入保障を確保したい

終身保険の保障期間

概要

終身保険は、被保険者が亡くなるまで一生涯にわたって保障が続く保険です。

向いているケース

• 確実に葬儀費用や遺族へのお金を残したい
• 相続対策をしておきたい
• 老後に向けての資産形成としても活用したい

比較まとめ

比較項目	定期保険	終身保険
保障期間	一定期間（10年、20年、〇歳まで）	一生涯（終身）
保険料	安い（更新ごとに上がる）	高め（一定）
契約終了後の保障	終了または更新が必要	解約しない限りずっと続く
保険金の支払い	契約期間中に亡くなった場合のみ	亡くなれば必ず支払われる

保険料の違い

生命保険の「定期保険」と「終身保険」を比較する際に、多くの人が最も気になるのが保険料の違いです。

この違いをしっかり理解することで、「本当に必要な保障」に無駄なくお金をかける判断ができます。

以下では、なぜ保険料に差が出るのか、どちらがどのような人に向いているのかを詳しく解説します。

定期保険の保険料

例（30歳男性・保険金1,000万円）

保険期間	月額保険料（目安）
10年定期	約1,000円〜1,500円程度
20年定期	約1,500円〜2,000円程度

※健康状態・保険会社により変動

終身保険の保険料

例（30歳男性・保険金1,000万円）

払込期間	月額保険料（目安）
60歳払込済	約15,000円〜20,000円
終身払い	約10,000円〜15,000円

保険料の違いまとめ

比較項目	定期保険	終身保険
月額保険料	安い	高い
更新時の変動	上がる（年齢ごと）	一定（固定）
保険料の総額	短期間なら安い	長期なら割安になることも
貯蓄性	なし	あり（解約返戻金あり）

どちらを選ぶべきか？

• 保険料を抑えたい・短期で備えたい人 → 定期保険
• 家族に確実にお金を残したい・資産形成をしたい人 → 終身保険

特に「子育て中は定期保険でコストを抑え、老後に向けては終身保険で備える」というように、ライフステージに応じた組み合わせも有効です。

解約返戻金の違い

生命保険を選ぶ際、「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」の有無や金額はとても重要なポイントです。

これは、途中で保険を解約したときに戻ってくるお金のことで、「定期保険」と「終身保険」では大きく仕組みが異なります。

この違いをしっかり理解することで、「いざというときのお金の戻り方」や「資産としての保険の役割」まで判断できるようになります。

解約返戻金とは？

保険契約を途中で解約した際に、保険会社から契約者に払い戻されるお金のことです。貯蓄性のある保険商品にはこの返戻金が設定されています。

定期保険の解約返戻金

向いている人

• 保険に貯蓄性を求めない人
• 保障だけを割り切って利用したい人
• 一時的な保障をコスト重視で持ちたい人

終身保険の解約返戻金

注意点

• 契約初期（1〜5年）は返戻金が少ない
• 途中解約すると損をすることもある（元本割れ）

向いている人

• 保険を資産の一部として考えたい人
• 必要があれば途中で解約してお金を使いたい人
• 相続・贈与・老後の備えに活用したい人

比較表

比較項目	定期保険	終身保険
解約返戻金	基本なし（掛け捨て）	あり（年数に応じて増える）
貯蓄性	なし	あり
解約時の返金	ゼロ、もしくはごくわずか	数万円〜数百万円まで成長
契約後の資産価値	なし	解約や貸付が可能な資産となる

解約返戻金をどう活かすか？

• 老後資金の準備：一定期間後に解約して生活資金に
• 教育資金の一部：子どもの大学入学時に解約して使う
• 資産の一部として保有：現金化もでき、相続時にも有利

ただし、貯蓄性が高い＝保険料も高いため、家計とのバランスが大切です。

目的の違い

生命保険の「定期保険」と「終身保険」には、それぞれ明確な目的の違いがあります。どちらが優れているということではなく、「何のために保険に入るのか」によって、選ぶべきタイプが変わってきます。

この違いを理解することで、「自分に本当に必要な保障とは何か」が見えてきます。

定期保険の目的

一時的に大きな保障を確保したいとき

定期保険は「一定期間だけ手厚く保障を持ちたい」という目的に最適です。

主な目的例

• 子どもが成人するまでの生活費や教育費をカバー
• 住宅ローン返済中のリスクに備える
• 家族の生活基盤が整うまでの一定期間だけ保障をつける
• 保険料を抑えながら、最低限の保障を持ちたい

終身保険の目的

一生涯の安心や資産形成を重視したいとき

終身保険は「亡くなったときに必ずお金を残したい」「資産として保険を活用したい」という目的に適しています。

主な目的例

• 葬儀費用の確保（家族に迷惑をかけたくない）
• 相続税対策として現金を残す
• 解約返戻金付きで老後資金としても備えたい
• 保険金を資産として家族に確実に残したい

比較表：目的の違いで見る選び方

項目	定期保険	終身保険
主な目的	一時的な保障、生活費や教育費の備え	一生涯の備え、相続・葬儀・貯蓄
保険金の受け取り条件	期間中に死亡した場合のみ	いつ亡くなっても必ず受け取れる
保険料	安いが、更新ごとに上がる	高めだが、一定で続く
解約返戻金	基本なし（掛け捨て）	あり（資産としても活用可）

実例：目的別の選び方

• 例1：35歳、子どもが2人いる → 教育費の備えに定期保険（10年・20年）
• 例2：60歳、子どもは自立済み → 葬儀・相続対策に終身保険（少額でもOK）
• 例3：50歳、自営業で老後が不安 → 終身保険で資産形成＋死亡保障