ネット保険と代理店型保険の違い｜相談でしかわからない落とし穴

生命保険を選ぶ際、「ネット保険」と「代理店型保険」のどちらを選ぶかで迷う方は多いです。

一見ネット保険は「安い」「簡単」といったイメージがありますが、どちらにも一長一短があり、相談しないと分からない落とし穴も存在します。

ここでは、両者の違いと、実際に相談することで見えてくる盲点や判断のポイントを詳しく解説します。

ネット保険と代理店型保険の違い【基本比較】

「ネット保険」と「代理店型保険」の違いを理解することは、生命保険選びにおいてとても重要です。どちらも一長一短があり、自分の知識レベルやライフスタイルによって向き不向きがあります。

ここでは、ネット保険と代理店型保険の基本的な違いを項目ごとに詳しく比較し、それぞれの特徴や注意点も合わせてご紹介します。

ネット保険と代理店型保険の違い【基本比較】

比較項目	ネット保険	代理店型保険
契約方法	自分でインターネットから申し込み	担当者と面談（対面またはオンライン）して契約
保険料	割安な設計（営業コストが少ない）	若干高め（営業経費や人件費を含む）
商品の種類	シンプルで種類が少ない（定期・医療が中心）	多様な商品ラインナップ（収入保障、終身、学資、介護など）
サポート体制	ウェブ・チャット・電話のみ	担当者が対面・電話でサポート、相談やアフターケアもあり
保険知識	自分で商品を理解して選ぶ必要あり	プランナーの提案・説明に基づいて選べる
カスタマイズ性	限定的（自由度は低い）	特約や他保険との組み合わせが柔軟に可能
アフターサービス	給付金請求や住所変更なども基本は自己対応	担当者が代行・サポート可能なケースが多い
保険選びの難易度	知識がある人なら◎	初心者や多目的な人には◎

ネット保険の特徴

代理店型保険の特徴

どちらが自分に合っている？

あなたの状況	向いているタイプ
保険知識があり、自分で決めたい	ネット保険
初めて保険を契約する	代理店型保険
家族構成が複雑・ライフプランが多様	代理店型保険
費用を最小限に抑えたい	ネット保険
手厚い相談とサポートが欲しい	代理店型保険

ネット保険の「落とし穴」

ネット保険は「手軽」「安い」「シンプル」といった魅力がありますが、その反面で契約後に「こんなはずじゃなかった」と後悔しやすい落とし穴も存在します。

特に保険の知識が十分でない人が自己判断だけで選ぶと、保障の不足・内容の誤解・将来の不安に直面する可能性があります。

ここでは、ネット保険の代表的な落とし穴を具体的な事例とともに詳しく解説します。

ネット保険の落とし穴一覧と詳細

1. 必要な保障が足りない可能性

具体例：
・死亡保険を1000万円だけに設定したが、実際には住宅ローン＋子どもの教育費で2000万円必要だった。
・医療保険で入院保障しか付けず、がんの通院費用が出なかった。
対策：
ライフプランに応じて必要保障額を計算する or 専門家に相談する。

2. 契約内容の理解不足によるトラブル

具体例：
・日帰り入院が対象外だった。
・がん診断一時金が「初回のみ支給」で、再発には出なかった。

対策：
重要事項説明書・保障内容一覧をしっかり読み込む or 代理店で詳細説明を受ける。

3. カスタマイズ性が低く、複雑なプラン設計に不向き

具体例：
・終身保険と医療保険を別々の会社で契約していたため、保障内容に重複やムダが発生。
・配偶者の保障や子どもの教育費対策を考えられていなかった。

対策：
自分のライフステージに合わせた総合設計が必要なときは、代理店でのプランニングが有効。

4. 契約後の相談・サポートが乏しい

具体例：
・保険金の請求方法が分からず、支払いまで時間がかかった。
・住所変更や受取人変更の手続きが面倒だった。

対策：
「何かあったときのサポート体制」が整っている保険を選ぶ or 保険証券管理アプリを活用する。

5. 保障内容や価格の比較が難しい

具体例：
・A社とB社の医療保険を比べてA社が安いと思って契約 → 実はB社の方が入院日数制限がなかった

対策：
ネット保険同士の条件を「保障一覧表」で並べて比較する、比較サイトや代理店の一括比較を活用。

代理店型保険の「メリットと注意点」

代理店型保険（保険ショップや来店型保険相談、訪問型FPサービスなど）は、生命保険の選び方に不安がある人や、自分に合ったプランを提案してほしい人にとって、とても有効な選択肢です。

ただし、メリットが多い一方で、注意すべきポイントもあるため、契約前にしっかり理解しておくことが大切です。
ここでは、代理店型保険の具体的なメリットと注意点を詳しく解説します。

【代理店型保険】の主なメリット

1. 専門家がアドバイスしてくれる

代理店では保険のプロ（ファイナンシャルプランナーや保険募集人）が、現在のライフスタイルや将来の不安を聞いた上で、必要な保障を提案してくれます。

• 保険の仕組みや各商品の違いを丁寧に説明
• ライフプランに合った設計（子育て・老後・相続など）
• 公的保障とのバランスも考慮

2. 複数社の保険を比較できる

ほとんどの代理店では、10〜20社以上の保険会社の商品を取り扱っており、比較して選べるのが大きな利点です。

• 終身保険だけで複数社の見積もりが取れる
• 医療・がん保険も条件や給付内容で比較可能
• 他社からの乗り換え相談もスムーズ

3. カスタマイズ性が高い

保険の特約や組み合わせを自分のライフプランに合わせて設計可能です。

• 医療＋がん＋収入保障を組み合わせる
• 教育資金、老後資金、相続対策までを一括提案
• 保険料と保障バランスの調整も柔軟

4. 契約後のサポートが手厚い

保険金の請求や住所変更など、面倒な手続きを代理店が代行またはサポートしてくれるケースが多いです。

• 給付請求時に書類作成を手伝ってくれる
• 保障の見直し相談が定期的に可能
• 長期にわたり担当者がフォローしてくれる安心感

【代理店型保険】の注意点

1. 保険料がネット保険より高い場合がある

代理店型は営業・運営コストが上乗せされるため、ネット保険に比べて保険料がやや高めになる傾向があります。

• 同じ保障内容でも数百円〜数千円高いことも
• ただし、安心・サポート分のコストと割り切ることも可能

2. 担当者によって提案の質が変わる

担当者の知識やモラルによっては、

• 「自分に有利な保険を勧める」
• 「ノルマのある保険会社の商品ばかり紹介する」
  といったケースもあります。

3. 契約を急かされることがある

一部の代理店では、「今なら割引」「キャンペーン中」などのセールストークで契約を急かすケースもあります。

• 長期的に必要かどうか冷静に判断が必要
• 保険は急いで決めるべきものではない

「相談して初めて気づける」見えないリスクとは？

生命保険は自分で選んで契約することもできますが、プロとの相談を通じて初めて気づける「見えないリスク」が多く存在します。

特にネット保険や古い保険を見直す際、「一見、良さそうに見える契約」でも、実際には家計・ライフプランに合っていないことも珍しくありません。

ここでは、保険相談を受けることで明らかになる、見えづらいリスクや見落としやすい落とし穴について詳しく解説します。

1. 公的保障との重複や過不足

例：

• 高額療養費制度により、医療費の大部分は自己負担にならない
• しかし、収入減や通院費、差額ベッド代は公的保障では不十分

対策：

• 民間保険は「不足分だけ」持つという設計に切り替える

2. ライフプランとの不整合

例：

• 子どもが中学生なのに、死亡保障が10年で切れる契約になっている
• 住宅ローンが70歳まであるのに、収入保障が60歳までで終了している

対策：

• ライフイベント（教育・住宅・老後）を反映した保障内容に再設計

3. 保険の重複・ムダな契約

例：

• 医療保険に通院特約、がん保険に通院特約 → 両方に同じ保障
• 団信で住宅ローン保障がついているのに、保険で同様の保障もつけている

対策：

• 必要な保障だけに整理して、保険料を最適化

4. 税金や相続に関する盲点

例：

• 契約者・被保険者・受取人がすべて異なる → 贈与税がかかるリスク
• 法定相続人外の受取人 → 生命保険の非課税枠（500万円×人数）を使えない

対策：

• 契約形態の見直し、受取人設定の最適化

5. 加入条件・保障の条件の誤解

例：

• がん保険だと思って加入していたが、上皮内新生物（初期がん）は対象外
• 特約の「○日以上の入院で給付」条件を見落としていた

対策：

• 条件を整理して、必要な場面で確実に支払われる保険を選ぶ

6. 将来の支払いリスクへの気づき

例：

• 65歳以降も保険料を払い続けなければいけない契約だった
• 老後資金を圧迫するような設計だった

対策：

• 払込期間の設定を短くする、必要な保障に絞る

どちらを選ぶべきか？

「ネット保険」と「代理店型保険」、どちらを選ぶべきか。これは生命保険選びの最初の大きな分かれ道です。

ただし、どちらが正解というわけではなく、あなたの状況・性格・保険への知識レベルに応じて最適な選択が異なります。
ここでは、それぞれに向いている人の特徴と、選ぶときに検討すべき基準を詳しく解説します。

1. ネット保険が向いている人

特徴	解説
保険の知識がある	保険の基本を理解し、内容を自分で比較できる人
シンプルな保障を求めている	死亡保障だけ・医療保障だけなど明確な目的がある
保険料を抑えたい	同じ保障内容でも代理店型より保険料が安い傾向
自分のペースで選びたい	スマホやPCからいつでも手続き可能、営業を受けたくない人にも最適
面倒な手続きが苦手でない	給付請求や変更手続きを自分でできる自信がある

ネット保険をおすすめしたいケース

• 20〜40代の単身者で扶養家族がいない
• 医療保険や定期保険などシンプルな保障が欲しい
• すでにライフプランが整理できている

2. 代理店型保険が向いている人

特徴	解説
保険に詳しくない	保障の必要性や内容をプロに相談したい人
家族構成やライフプランが複雑	教育費・住宅ローン・老後資金など複合的な相談が必要
自分に最適な保障をカスタマイズしたい	特約や保険の組み合わせが柔軟に設計可能
アフターサポートを重視する	給付金請求や住所変更なども担当者がサポート
長期的な付き合いを重視したい	定期的な見直しや担当者との関係を大切にしたい人

代理店型保険をおすすめしたいケース

• 子どもがいて、将来の教育費や住宅費も含めて設計したい
• 自営業者や老後の保障に不安がある
• 保険の説明を直接受けて納得してから契約したい

3. 比較チャート：どちらが自分に合っている？

YESなら→ネット保険
NOなら→代理店型保険

【質問】

• 保険の種類や内容をある程度理解しているか？
• 家族の将来設計がシンプル（独身・子なしなど）か？
• 保険料をなるべく抑えたいと思っているか？
• 保険の手続きや管理を自分でやれるか？
• 保険金の請求や更新手続きに不安がないか？