相談するとどこまでアドバイスしてもらえる？

「生命保険の相談をしてみたいけど、どこまで聞いていいの？」「無料って本当に大丈夫？」そんな不安を持つ方は少なくありません。

実は、生命保険相談では加入に関するアドバイスはもちろん、家計や将来設計にまで踏み込んだ提案を受けられるケースも多いのです。

ここでは、生命保険相談で受けられる主なアドバイス内容と、上手な活用方法をご紹介します。

【相談形式と活用方法】

• 対面相談（店舗・訪問型）
  　詳しい資料や図解を使いながら丁寧に説明を受けられる
• オンライン相談
  　スマホやパソコンで自宅から気軽に相談できる。全国対応の窓口も多数
• 一度の相談で加入を決めなくてもOK
  　複数回相談して納得した上で契約するのが一般的

【無料相談でも安心な理由】

• 多くの代理店や保険会社では「契約してもらえれば報酬が入る」仕組み
• 無理な勧誘や契約は法律で制限されており、強制加入の心配は不要
• 中立性を重視した「乗り合い代理店」では複数社から比較提案を受けられる

現在の保険の見直し

「なんとなく加入したまま放置している保険」「昔のままの保障内容で安心できない」。そんな方は多いはずです。

ライフスタイルの変化や医療制度の進化に伴い、保険も定期的な見直しが必要です。ここでは、保険の見直しで注目すべきポイントと、相談時に確認しておきたい事項を詳しくご紹介します。

【保険見直しが必要な主なタイミング】

• 結婚・出産など家族構成に変化があったとき
• 住宅購入やローン契約をしたとき
• 子どもの進学や独立を控えているとき
• 定年退職を控えたとき
• 加入から10年以上経過している場合（医療制度や商品内容が変化）

【見直しの具体的なチェックポイント】

1. 保障内容が今の生活に合っているか？

• 独身時代に加入した死亡保障が多すぎないか？
• 医療保障の内容が古く、今の入院事情（短期化）に合っているか？
• 家族が増えたのに、保障額が変わっていないままになっていないか？

2. 保障が重複していないか？

• 職場の団体保険や共済に加入しているのに、個人保険と重複しているケース
• 医療保険で特約が過剰になっていないか（例：同じがん特約が2つ）

3. 保険料が家計に負担になっていないか？

• 加入当時は払えたが、現在の家計にとっては負担になっている
• 子育て期や老後など、収入が減るタイミングに備えた調整が必要

4. 返戻率や保障期間は適切か？

• 学資保険や終身保険の解約返戻金のタイミングは最適か？
• 定期保険の満期が近づいているが、見直しをしていない

新規加入の保険選び

「保険に入らなきゃとは思っているけど、何を選べばいいかわからない」。これは多くの方が最初に抱える悩みです。

新規加入の際には、自分にとって必要な保障を見極め、無理のない保険料で加入することが重要です。ここでは、保険選びの基本と、おすすめのチェックポイントをご紹介します。

【保険の主な種類と特徴】

1. 医療保険

• 病気やケガで入院・手術をした際の費用を補償
• 特約を付ければがん・先進医療などもカバー可能
• シンプルで加入しやすく、多くの人の基本保障となる

2. がん保険

• がんと診断されたときや、治療開始時に一時金が支払われる
• 通院、抗がん剤治療、入院などへの補償も追加可能
• 家族にがん経験者がいる人には特におすすめ

3. 死亡保険（定期保険・終身保険）

• 死亡時に保険金が支払われ、遺族の生活保障や葬儀費用などに充てられる
• 定期保険は一定期間だけ保障、終身保険は一生涯保障＋貯蓄機能付き

4. 収入保障保険

• 万が一の際に毎月決まった金額を一定期間受け取れる
• 遺族年金のように生活費をカバーでき、特に子育て中の家庭に適している

5. 学資保険

• 子どもの進学資金を計画的に準備できる貯蓄型保険
• 満期金や祝い金の受け取りが可能で、親に万一のことがあった場合の保障もあり

保険料と家計のバランス提案

保険は人生のリスクに備える大切な手段ですが、保険料の支払いが生活に影響するようでは意味がありません。

保険選びでは「保障内容」だけでなく「保険料と家計のバランス」も重要な判断材料です。ここでは、家計に無理のない保険料の考え方と、バランス良く設計するポイントをご紹介します。

【1. 保険料の目安は「手取り月収の5〜10％」】

• 一般的に、保険料の目安は手取り月収の5〜10％程度
• 例えば手取り25万円なら、月の保険料は12,500円以内が理想
• 子育て世帯やローン返済中の場合は5％以内に抑えるのが安心

【2. ライフステージごとの保険料配分】

ライフステージ	主な保障ニーズ	適正な保険料目安
独身・若年層	医療、がん、最低限の死亡保障	月5,000〜10,000円
子育て期	医療、死亡、学資、収入保障	月10,000〜20,000円
中高年	医療、がん、終身型資産保全	月10,000〜15,000円
老後	医療・介護中心	月5,000〜10,000円

【3. 保険料を抑える工夫】

• 掛け捨て型（定期保険）を活用
  　死亡保障など一時的に必要な保障は定期型で安く備える
• 必要な保障額を見直す
  　保険金額が過剰でないか、他の保障（会社の団体保険など）と重複していないか確認
• 医療保険は特約を絞ってシンプルに
  　必要な範囲に限定することで保険料が大幅に下がる

【4. 家計全体を見たプランニングのすすめ】

• 家計全体の支出と貯蓄計画を見直し、「保険」「貯金」「投資」のバランスを整える
• 例：月25万円の手取り → 保険1万2千円／貯蓄2万円／投資1万円
• 生命保険相談時には、保険だけでなく家計全体のアドバイスを受けることも可能

【5. 保険料が高いと感じたら？】

• 保険の「乗り換え」や「保障額の見直し」で保険料が下がる場合あり
• 医療保険・がん保険などは商品改定が多いため、10年以上前の契約は特に見直し対象
• 終身保険は「払済保険」への変更などで保険料をストップする方法も

子どもの教育費や老後資金の準備相談

人生における「二大支出」と言われるのが「子どもの教育費」と「自分たちの老後資金」です。これらを効率よく、そして無理なく準備するには、早期の計画と専門的なアドバイスが不可欠です。

保険相談では、これらの資金準備に対して具体的かつ現実的な提案を受けることができます。ここでは、その具体的な内容と相談のポイントを詳しくご紹介します。

【1. 教育費の準備相談】

相談内容の例：

• 教育費はいくらくらい必要？（幼稚園〜大学まで）
• 公立・私立・文系・理系の進学ルートごとの資金シミュレーション
• 学資保険・終身保険・つみたてNISAなどの選び方
• 奨学金や教育ローンを利用する場合のリスク分析

よく提案される方法：

• 学資保険：高校・大学入学時に合わせて受け取れる貯蓄型保険。確実性を重視する家庭向け
• 終身保険の活用：高返戻率型を使い、必要なタイミングで解約して資金に充当
• 積立投資型保険・つみたてNISA：インフレ対策も兼ねた長期資産形成

【2. 老後資金の準備相談】

相談内容の例：

• 年金だけでは足りない？老後資金はいくら必要？
• 定年までにいくら貯めておくべき？
• 公的年金の受給額シミュレーションと私的年金とのバランス
• 医療費・介護費用も含めた老後支出の見積もり

【3. 保険相談でのアドバイスの特徴】

• 家計の状況と将来の収支予測に基づいて提案される
• 子どもの年齢や人数に合わせて、受取時期と金額をカスタマイズ
• 無理のない積立額や保険料でプランを設計

【4. 教育費と老後資金を同時に準備するコツ】

• 保険と貯蓄を「目的別に分けて設計」
  　例：学資は保険、老後は投資信託または年金保険
• 重複する保障や無駄な保険をカットし、効率よく分散
• 家計に余裕がある時期（共働きなど）に、早めの積立を開始

相続・税金対策としての保険活用

相続税の負担を減らし、大切な家族に円滑に資産を遺す。その手段の一つが「生命保険」です。

生命保険には税制上のメリットがあり、適切に活用すれば相続トラブルの回避や納税資金の確保にもつながります。

ここでは、相続対策としての保険活用の基本から、具体的な設計ポイントまで詳しく解説します。

【1. 相続対策で生命保険を使うべき理由】

相続税の非課税枠を活用できる

• 「500万円 × 法定相続人の数」までの生命保険金は相続税が非課税
• 例：相続人が3人なら、1,500万円まで非課税で保険金を受け取れる

現金で受け取れるため納税資金にしやすい

• 不動産や株式とは異なり、現金で確実に相続人に渡せる
• 相続税の支払いは現金一括が原則のため、保険金はそのまま納税資金として有効

分配が明確でトラブル回避につながる

• 受取人が指定できるため、財産分割でもめるリスクが低い
• 兄弟間などで「遺産の取り分」を巡るトラブル防止に

【2. 活用される保険の種類】

終身保険（主に一時払終身保険）

• 保険料を一括で支払い、死亡時に保険金を支給
• 高齢者でも加入しやすく、資産の現金化と相続準備に最適

定期保険（相続税納税用の短期対策）

• 一定期間内に万一が起きた場合に備えたい人向け
• 相続税対策＋家族の生活費確保にも有効

養老保険（貯蓄型）

• 満期時に返戻金があり、死亡時には死亡保険金を支給
• 相続よりも生前贈与や老後資金対策として使われることが多い

【3. よくあるケースと対応策】

ケース	推奨保険	目的
子どもに資産を均等に渡したい	終身保険	受取人指定で平等に現金を渡す
相続税の納税資金を準備したい	一時払終身保険	現金を確実に確保
資産を分けにくい（不動産中心）	定期保険	不動産を相続する人とバランスを取る
配偶者にだけ資産を多めに渡したい	終身保険	受取人を配偶者に設定