学資保険 vs 終身保険｜教育費準備に適した商品は？

子どもの将来の進学に備えて、多くの家庭が「教育資金」の準備を始めています。その中でよく比較されるのが、「学資保険」と「終身保険」を使った資金準備方法です。

どちらも一定期間で貯蓄を行う商品ですが、仕組みやメリットが異なります。本記事では、それぞれの特徴と、どのような家庭に向いているかを詳しく解説します。

【学資保険とは？】

学資保険は、主に子どもの進学資金を目的とした貯蓄型保険です。

• 満期時に祝い金・満期金が支払われる
• 親（契約者）に万一のことがあった場合、それ以降の保険料は免除される
• 資金の使い道が明確（高校・大学進学など）

【終身保険とは？】
終身保険は、一生涯の保障が得られる死亡保険で、貯蓄機能を活用して教育資金として使う方法があります。

• 死亡保障付き
• 解約返戻金を教育費に充当できる
• 保険料払込終了後、解約すれば現金化可能

【どちらが向いているか？】

教育費だけを目的に積み立てたい

子どもの進学費用を計画的に準備したいと考えるご家庭にとって、最も目的に合った選択肢が「学資保険」です。

教育費という明確なゴールに向けて貯蓄し、必要な時期に確実に資金を受け取るためには、特化型の商品が安心です。

ここでは、教育費を“専用目的”で準備する場合に、なぜ学資保険が適しているのかを詳しく解説します。

【学資保険が向いている理由】

1. 目的が明確なため、ブレずに積み立てられる

• 教育資金としての使用を前提に設計されているため、使途が明確
• 満期金の受取時期も、高校入学・大学入学などに合わせて設定可能
• 他の出費に流用されにくく、「確実に教育費を準備する」ための仕組みが整っている

2. 保険料払込免除特約がある

• 契約者（親）に万が一のことがあった場合、以降の保険料は免除されます
• それでも子どもは満期時に満額を受け取れるので、教育資金の準備が中断されません
• 特に「万が一に備える保険」としての役割が重視されます

3. 保険料が安定しており、返戻率も一定

• 多くの学資保険は、契約時に返戻率（戻ってくるお金の割合）が確定しており、将来の計画が立てやすい
• 市場の金利変動に左右されにくく、リスクが低い

4. 特典や祝金が設定されている場合もある

• 入学祝金、中学・高校・大学の進学に合わせた給付金が設定されている商品もあります
• モチベーションを保ちながら積み立てを続けられる工夫があります

【学資保険が向いている家庭の例】

• 「貯金が苦手で、強制的に貯める仕組みがほしい」
• 「大学進学のタイミングで確実に資金を受け取りたい」
• 「親に万が一のことがあっても、子どもの学費だけは守りたい」
• 「目的外で使わないよう、用途を限定しておきたい」

将来の資金用途に柔軟性を持たせたい

教育資金を準備するにあたり、「使い道を教育費だけに限定せず、将来の状況に応じて柔軟に対応できる資金を確保したい」と考える方も少なくありません。

そのようなニーズに応えるのが「終身保険」を活用した方法です。ここでは、終身保険の柔軟性について、具体的なメリットや活用例とともに解説します。

【終身保険とは？】

終身保険は「一生涯保障が続く生命保険」で、死亡保険金を遺族に残すという本来の目的のほか、解約返戻金を利用して教育費や老後資金などに活用できる貯蓄機能を持っています。

【柔軟な資金運用が可能な理由】

1. 途中解約で現金化が可能

• 契約後一定期間が経過すると、解約返戻金として現金を受け取ることができます
• 大学入学資金としても、老後資金としても用途を変更できる柔軟性が魅力です

2. 教育費以外にも対応できる

• 子どもが奨学金を利用する、進学先が想定より費用がかからなかったなど、状況が変わっても
• 結婚資金や住宅購入資金、介護資金などへの転用が可能

3. 相続対策としても活用できる

• 解約せずそのまま保有すれば、死亡保険金として相続財産にカウントされる
• 相続税の非課税枠（500万円×法定相続人の数）も活用可能で、資産保全にも有効

4. 保険料払込後の保有で返戻率が上昇

• 一定期間保有することで、返戻率が100%を超える商品もあり
• 老後資金としての備えにもつながる

【終身保険が向いている家庭の例】

• 「子どもの進路がまだ未定なので、資金用途を限定したくない」
• 「教育費以外の用途でも資金を使いたくなる可能性がある」
• 「教育費と同時に老後や相続のことも視野に入れている」
• 「将来、学資保険のように固定的でなく、柔軟に対応できる貯蓄がほしい」

高い返戻率を重視

教育費の準備や資産運用の観点から「少しでも多く増やしたい」と考える方にとって、重要な指標となるのが「返戻率」です。

返戻率とは、支払った保険料総額に対して、最終的に戻ってくる金額（解約返戻金や満期金など）の割合を示します。ここでは、返戻率を重視する場合に終身保険がなぜ有利なのか、その理由と注意点を詳しく解説します。

【返戻率とは？】

• 返戻率（へんれいりつ）＝（受け取る金額 ÷ 支払った保険料総額）× 100（％）
• 例えば、200万円を支払って220万円戻る場合、返戻率は110%

【終身保険が返戻率で選ばれる理由】

1. 長期保有で返戻率が上昇

• 終身保険は保険料払込期間終了後、年数が経つごとに解約返戻金が増えていきます
• 保険料払込期間を短く設定（例：10年払い）すると、その後はお金を預けておくだけで返戻率が高くなる

2. 市場金利に左右されにくい

• 定額型終身保険（いわゆる「低解約返戻金型」）では、契約時に返戻率がほぼ確定
• 金利が低い現代において、安定した運用先として注目

3. 資産運用代わりに利用できる

• リスクのある株式や投資信託と異なり、元本保証性が高い
• 教育費、老後資金、相続資金といった用途に安全に運用したい人に向く

保険料を抑えたい

教育費の準備はしたいけれど、家計の負担はなるべく軽くしたい。そう考える家庭も多いはずです。

保険料が高すぎると、途中で解約してしまったり、他の支出に支障をきたすこともあります。

ここでは「保険料を抑えながら教育資金を準備する方法」として、学資保険を中心にご紹介します。

【保険料を抑える方法とその理由】

1. 学資保険はシンプルで保険料が安価

• 教育資金の準備に特化しているため、保障機能を必要最低限に絞った商品設計
• 医療保障や死亡保障が含まれていないタイプを選べば、月額5,000円〜1万円程度でスタート可能
• 毎月一定額を無理なく積み立てていける点が魅力

2. 払込期間を短く設定しすぎない

• 短期払（例：10年払）だと月額保険料は高くなる
• 払込期間を15年や18年と長く設定すれば、月々の保険料は軽くなります

3. クレジットカード払いや年払を選ぶと割引効果も

• クレジットカード払いでポイント還元
• 年払にすると、トータルで支払う保険料が割安になるケースも

4. 共済型の学資保険を検討

• 一部の共済組合や生活協同組合が提供する学資共済は、シンプルで低価格
• 基本的な教育費準備を安価で始めたい家庭に最適

【保険料を抑えたい家庭におすすめの設計例】

• 子どもが0歳時に月5,000円×18年間の学資保険
  → 高校〜大学の進学時に合わせて、満期金＋祝い金の受け取りが可能
• 必要最低限の保障型終身保険を活用して一部教育費に
  → 学資保険ほどではないが、掛け捨てにならず貯蓄性あり