昔契約した保険、大丈夫？今の基準でチェック

「昔に契約した生命保険、今のままで本当に大丈夫かな？」と感じている方は多いです。

保険は一度加入すると見直しをしないまま何十年も払い続けているケースが多いですが、ライフスタイルや保険の常識は大きく変化しています。

ここでは、昔の契約を今の基準で見直すためのチェックポイントを詳しく解説します。

保険料が高すぎないか？

「昔契約した生命保険、大丈夫？」と見直しを考えたときに、最初に確認したいのが 「保険料が高すぎないか？」 という点です。

生命保険は長期にわたって支払いが続くものなので、保険料が適正かどうかを定期的に見直すことはとても重要です。

ここでは、保険料が高くなってしまう原因や見直しの基準、対策方法を詳しく解説します。

1. 保険料が高すぎる「よくある原因」

原因	内容
更新型の定期保険	年齢が上がるごとに保険料が大幅に増加するタイプ
不要な保障・特約がついている	使っていないオプションに保険料を払っている可能性
終身保険の貯蓄性を重視しすぎている	保障ではなく、貯蓄機能に偏っていて高額になっていることも
夫婦で同じ内容の保険を2本契約している	内容が重複していてムダに払っているケース

2. 適正な保険料とは？

「適正な保険料」は、必要な保障に対して支払っている金額が妥当であるかどうかを意味します。以下の目安を参考にしてください。

月々の保険料の目安（世帯単位）

年代	月額目安（世帯全体）
20代〜30代	5,000〜15,000円
40代〜50代	10,000〜20,000円
60代以降	必要最低限なら 5,000〜10,000円程度で十分なことも

※状況により個人差あり。住宅ローンや家族構成によって異なります。

3. 保険料が高すぎる場合の見直し方法

方法	内容
特約の見直し	使っていない・重複している特約を外す
更新型 → 全期型への変更	年齢で保険料が上がるタイプから、一定の保険料へ変更
定期保険の期間短縮	必要な期間だけに保障を絞ることで保険料削減
掛け捨て型への切り替え	貯蓄性を排除して、必要な保障だけを低コストで確保

ライフスタイルに合っているか？

「昔契約した生命保険、大丈夫？」と見直しを考えるときに、最も重要なチェックポイントの一つが 「今のライフスタイルに合っているか？」 です。

保険は長期契約が多いため、加入時と現在の生活環境が大きく変わっていることも珍しくありません。

ここでは、「ライフスタイルに合った保障内容かどうか」を見極めるための具体的な判断基準や改善策を詳しく解説します。

1. なぜライフスタイルに合わせた見直しが必要？

生命保険は「万が一のときに、家族の生活を守る」ための備えですが、その内容は家族構成、年齢、仕事、健康状態などで大きく変わります。

昔契約したまま放置していると、保障が足りない・多すぎる・不要になっていることがあります。

2. チェックすべきライフスタイルの変化

ライフイベント	見直しの必要性
結婚・離婚	配偶者の保障が必要かどうか、または不要になったか
出産・子育て	教育費・生活費などの保障額が変化
子どもの独立	高額な死亡保障が不要になることも
住宅購入・ローン完済	団信により保障が不要になった部分を見直す
転職・退職・独立	会社の福利厚生の保障が変化するため調整が必要
健康状態の変化	保険の加入・見直しに影響（再加入が難しくなることも）

3. 合っていない保険の例（よくあるケース）

• 子どもが成人したのに、高額な教育費保障が残っている
• 配偶者と離婚したのに、死亡保険の受取人が前の配偶者のまま
• 持ち家で住宅ローン完済済みなのに、ローン保障付き保険が継続
• 専業主婦なのに、収入保障保険に加入している
• 医療技術の進化で入院日数が短縮されたのに、長期入院を前提とした保障のまま

4. 具体的な見直しポイント

項目	見直しの視点
死亡保障	今、誰のために、どのくらい必要か？
医療保障	入院・通院・がんなど、今の年齢・リスクに合っているか？
特約の内容	現在の生活に合っていないオプションはないか？
保険期間	子どもの独立、定年などに合わせて調整されているか？

5. 見直しの例

例1：40代後半、子どもが大学卒業済み

• 昔は3,000万円の死亡保障 → 今は1,000万円に見直し
• 教育特約を外し、医療・がん特約にシフト
• 月額保険料が15,000円 → 8,000円にダウン

例2：50代前半、会社員から自営業へ転身

• 会社の団体保険が使えなくなった → 医療保険に加入し直す
• 就業不能リスクが上がったため、収入保障保険を追加

特約（オプション）が古い・不要なものになっていないか？

生命保険の見直しにおいて、「特約（オプション）が古い・不要になっていないか？」という視点は非常に重要です。

多くの方が昔加入した保険に、当時の生活状況や医療水準に合わせた特約をつけたままにしており、今の医療制度やライフスタイルとは合っていないケースが多々あります。

以下では、特約の見直しポイントや注意すべき落とし穴について、詳しく解説します。

1. 特約（オプション）とは？

主契約に追加してつける保障機能のこと。たとえば：

主契約	例
死亡保険	死亡時に保険金を支払う

特約	例
入院特約	入院時に給付金を支給
がん特約	がんと診断された場合に一時金などを支給
通院特約	通院費用に対応
手術特約	手術を受けた際に給付金を支給

2. 古い・不要になりやすい特約の例

① 長期入院前提の入院特約

• 昔は「入院5日以上から給付」「180日まで」など制限が多い
• 今は「日帰り入院でも給付」「支払日数無制限」などが主流

② 三大疾病特約（がん・心筋梗塞・脳卒中）

• 古いものは「60日以上就業不能」で給付条件が厳しい
• 最新では「診断確定だけで一時金支給」も多数

③ 災害死亡特約

• 事故や災害による死亡時に上乗せされるが、事故死の確率は非常に低い
• 通常の死亡保障でカバーできるなら不要なことも

④ 通院特約

• 給付金が少額（1日1,000円〜2,000円）
• 通院自体の頻度や費用が限定的で、コストに見合わないケースも

3. 特約が不要になる理由

理由	解説
ライフステージの変化	子どもの教育費や収入保障が不要になったなど
他の保険と重複	医療保険やがん保険で同様の保障がすでにある
公的制度でカバー可能	高額療養費制度や障害年金で代替できることも
コストパフォーマンスが悪い	保険料に対して、給付金の見込みが少ない

5. 特約の見直し方法

ステップ	内容
保険証券を確認	どんな特約がついているか、保障内容・保険料を確認
ライフスタイルとの整合性を確認	今の生活に必要かどうかを検討
不要な特約は削除・解約	特約だけを外せる場合も多い（保険会社に確認）
必要なら主契約ごと乗り換えも検討	特約だけ変更できない保険もあるため注意

終身保険の返戻金が元本割れしていないか？

終身保険を長年契約している方が見直しを考える際に、特に注意したいのが「返戻金（へんれいきん）が元本割れしていないか？」という点です。

終身保険は貯蓄性がある一方で、途中で解約すると「支払った保険料より少ない額しか戻らない」＝元本割れのリスクがあります。

ここでは、返戻金の仕組みや元本割れの見分け方、適切な対応方法について詳しく解説します。

1. 解約返戻金とは？

終身保険には、「途中で解約した場合に戻ってくるお金（返戻金）」があります。これが、返戻金付き終身保険の大きなメリットです。
返戻金は契約年数が長くなるほど増え、一定期間を超えると**支払った保険料総額を上回る（元本超え）**ケースもあります。

2. 元本割れとは？

「支払った保険料の総額」よりも、「解約返戻金の金額」の方が少ない状態を指します。

例：

• これまでの保険料支払総額：200万円
• 現時点での解約返戻金：150万円
  → この場合、元本割れ：50万円の損失

3. なぜ元本割れが起きるのか？

理由	解説
初期は保険会社のコストが大きい	手数料、事務費用、保障原資などが先に引かれる
解約返戻金の増加は後半に集中	契約開始から10年以上経つと増えやすくなる設計が多い
終身払い・長期払い契約の場合	払込総額が高くなり、返戻金が相対的に小さく見えることも

4. 自分の保険が元本割れしているか確認する方法

方法1：保険証券の「返戻金推移表」を確認

• 年齢・経過年数ごとの返戻金額が一覧になっている
• それまでに支払った保険料総額と比較する

方法2：保険会社に直接問い合わせ

• 「今解約したら、いくら戻るか？」を聞く
• 「このまま続けたら何年後に元本を超えるか？」も確認可能

5. 元本割れしていた場合の対応策

状況	対策例
まだ契約初期（1〜5年以内）	解約せず継続すれば元本超えの可能性が高い。続ける方が得策
資金が急に必要	解約せず「契約者貸付」で一部を借りる手もある（保険は継続）
保険料の負担がきつい	「払い済み保険」に変更し、以降の支払いを停止する方法もあり
他の保険に乗り換えたい	元本割れを受け入れるなら、必要保障を優先して見直す価値あり

保障内容が古い（保障範囲・条件）

生命保険を長期間契約していると、「保障内容が古いままになっている」ことがあります。

特に医療保険や特約付き保険の場合、医療技術や制度の進化により、現在のニーズや実態に合わなくなっていることが多いのです。

ここでは、保障内容が古い場合に見落としがちなリスクと、最新の保障内容との違い、見直すべきポイントを詳しく解説します。

1. 「古い保障内容」の代表例

内容	昔の保険によくある特徴
入院給付金	「5日以上の入院から給付」といった日数条件あり
給付対象の手術	「88種類の手術のみ」など限定的な保障
三大疾病保障	「60日以上の就業不能で支給」など厳しい条件
女性特有の保障	子宮筋腫や乳がんの支給条件が古い基準のまま
通院保障	通院給付なし、または通院条件が厳しい

2. 医療・保障制度の変化

医療技術や制度の進化により、入院期間は短縮され、通院・日帰り手術が主流となっています。

比較項目	昔の状況	今の傾向
平均入院日数	15日以上	10日以下（がんも日帰り治療あり）
手術	開腹・全身麻酔中心	内視鏡手術・局所麻酔で日帰りも可能
通院	あまり重視されなかった	長期の外来治療が一般的に（例：抗がん剤）
医療費制度	自己負担が重かった	高額療養費制度などが整備され、実費負担が軽減

3. 古い保険のままだとどうなる？

• 入院日数が短くて給付金が出ない可能性がある
• 通院や在宅療養には対応していない
• 最新のがん治療（放射線、免疫療法など）には給付対象外のケースも
• 条件を満たさないために保険金がもらえないことも

4. 最新の医療保険との違い（例）

項目	昔の保険	最新の保険
入院給付金	5日目以降から支給	日帰り入院でも支給
手術給付金	指定手術のみ対象	公的医療保険の対象手術すべて
通院保障	なし or 入院後のみ	入院前後に関係なく支給あり
がん診断一時金	なし or 厳しい条件	診断確定だけで一時金支給あり

5. 見直しのポイント

チェック項目	内容
保険証券の「保障開始日」	10年以上前なら見直し候補
「支払対象の入院・手術条件」	今の治療傾向に合っているか
「日数条件」「病名指定」などの記載	限定が多い場合は要注意
「がん」「女性疾病」などの特約	最新治療に対応しているか

保険会社の健全性や契約内容の透明性

生命保険を長く続けるうえで見落としがちなのが、「保険会社の健全性」や「契約内容の透明性」です。

どんなに良い保険商品でも、運営する保険会社の財務状態が悪かったり、契約内容が分かりづらかったりすると、将来的なリスクやトラブルにつながる可能性があります。

ここでは、保険の見直し時に確認すべき「保険会社の健全性」と「契約の透明性」のポイントをわかりやすく解説します。

1. 保険会社の「健全性」とは？

健全性とは、保険会社が将来にわたって保険金を支払える体力（財務の安定性）を持っているかを指します。

主な判断基準

項目	内容
ソルベンシー・マージン比率	保険会社の「支払い余力」を示す指標。200％以上が健全ライン（300％以上なら安心）
格付け会社の評価	R&I、S&P、ムーディーズなどの格付け。Aランク以上が望ましい
破綻歴の有無	過去に破綻・合併・事業譲渡があったか
金融庁の行政指導履歴	業務改善命令などを受けたことがあるか

2. もし保険会社が破綻したら？

生命保険は、「生命保険契約者保護機構」により一定の保護があります。ただし、以下のような注意点も。

保障内容	保護の範囲
死亡保障	一定額までは保護される（上限あり）
解約返戻金	一部減額される可能性あり（契約条件による）
保険契約	継続されるが、条件変更や減額の可能性あり

つまり、破綻してもすぐに無効にはなりませんが、将来的な給付金が減ることもありうるため、保険会社の健全性チェックは重要です。

3. 契約内容の「透明性」とは？

契約の透明性とは、保障内容・保険料・条件などが明確に説明され、理解できる状態で契約されているかどうかです。

チェックポイント

項目	確認すべきこと
保険証券・設計書	保険金額、期間、払込方法などが明記されているか
特約の説明	何のための特約か、いつ支払われるのかが明確か
給付条件	入院や手術の具体的な支給条件を理解しているか
更新・解約ルール	更新時に保険料が変わるか、解約時の返戻金の計算式はどうか
営業担当の説明	契約時にリスクや注意点も正しく説明されたか

4. 透明性が低いと起きやすいトラブル

• 保険金が「支払われない」と思わぬ拒否に遭う
• 契約時に「一生涯保障」と思っていたら「更新型」で保険料が上がる
• 特約の保障内容が他の保険と重複して無駄になっていた

5. 見直しのときのチェック方法

方法	詳細
保険会社の公式サイトを見る	ソルベンシー・マージン比率、格付け情報を掲載していることが多い
契約内容を整理する	保険証券と設計書で契約条件を確認（分からなければ相談を）
中立の専門家に相談	保険ショップやファイナンシャルプランナーなど、営業色が薄い第三者の助言を受ける

見直しの判断基準まとめ

生命保険を見直す際に「何を基準に判断すればいいのか分からない」という方はとても多いです。

見直しは思いつきではなく、生活環境や保険の目的に応じた「明確な判断基準」をもとに進めることが大切です。

ここでは、見直しが必要かどうかを判断するための具体的なチェックポイントと、それぞれの見直し方法を詳しく解説します。

生命保険の見直しが必要かどうかの判断基準一覧

チェック項目	見直すべき状態	見直しの方向性
保険料	月々の保険料が高すぎる、家計を圧迫している	不要な保障を削除、掛け捨て型への切替を検討
ライフスタイル	結婚、出産、子どもの独立、退職など変化があった	必要保障額を再計算し、目的に合った保障に変更
特約	古くて保障内容が限定的、重複している特約がある	不要な特約を外す、今の医療事情に合った内容へ
解約返戻金	終身保険で元本割れしている	解約は慎重に。必要に応じて「払い済み保険」に変更
保障内容	「5日以上の入院」など、今の医療制度と合っていない	最新の医療・がん保険に切り替えを検討
保険会社の健全性	ソルベンシーマージン比率が200%以下、格付けが低い	他社への切り替えも視野に入れる
契約内容の理解	特約や更新条件などが曖昧なまま加入している	契約書・証券の再確認と専門家への相談が必要
保障の重複	同じ保障を複数の保険で持っている	保険料が無駄になっているため、重複を解消する
公的保障の確認	公的制度でカバーできる範囲と被っている	民間保険は不足分だけでOK。過剰保障は削除

見直すべきタイミング

タイミング	見直しの理由
結婚・出産	扶養家族が増え、保障額が変化
子どもの独立	教育費などの保障が不要に
住宅購入・完済	団信との重複チェックが必要
退職・転職	福利厚生の保障が変わる
医療・介護リスクの増加	年齢とともに医療・介護保障を充実させるべき