そもそも生命保険は必要？独身・既婚・子持ち別に解説

生命保険に関する相談でよくある疑問のひとつが「そもそも生命保険は本当に必要なのか？」という点です。

これは個人のライフステージによって大きく異なります。本記事では、独身、既婚（子なし）、子持ちという3つのケースに分けて、生命保険の必要性について詳しく解説します。

独身の場合

独身の方は一般的に、自分が亡くなった場合に経済的に困る家族がいないため、死亡保険の必要性は低めとされます。

特に扶養家族がいない、借金もないという方であれば、生命保険の加入は必須ではありません。
ただし、以下のようなケースに当てはまる方は、加入を検討する価値があります。

加入を検討すべきケース

1. 両親や兄弟姉妹に経済的支援をしている

• 仕送りをしている
• 両親が高齢で自分に万が一があると困る
  → 遺族に対する生活支援のための保障が必要

2. 自分の葬儀費用を自分で用意しておきたい

• 死後の整理費用を家族や親族に負担させたくない
  → 葬儀費用として300万～500万円程度の終身保険などを検討

3. 病気やケガによる医療費が心配

• 医療保険やがん保険で、入院・手術に備える
  → 入院日額5,000円～10,000円程度が一般的

4. 将来の結婚や出産を見据えて準備をしたい

• 若いうちに保険に入ることで保険料が割安
• 健康状態が良いうちに審査をクリアしておく

独身者におすすめの保険タイプ

• 終身保険（少額でよい）：葬儀費用などのために
• 医療保険：入院・手術などの備え
• がん保険：がん治療の備えとして
• 収入保障保険：病気や事故で働けなくなった場合の備え

独身時代は保険の必要性が最も低いタイミングですが、逆に「今だからこそ、少額で備えておく」ことで将来の安心につながることもあります。人生設計に応じて柔軟に考えていくのがポイントです。

既婚（子なし）の場合

生命保険の必要性は、家庭の状況によって大きく変わります。既婚で子どもがいないご夫婦の場合は、「配偶者をどう守るか」が判断の基準になります。

ここでは、既婚（子なし）の方が生命保険を検討する際のポイントを詳しく解説します。

既婚（子なし）の家庭における生命保険の必要性

基本的な考え方

既婚者であっても子どもがいない場合、万が一の時に大きな教育費や育児費用が必要になることはありません。

そのため、保障額は比較的少なめで良いケースが多いです。ただし、以下のような状況により必要性が変わってきます。

保険の必要性が高まるケース

1. 配偶者が専業主婦（主夫）または収入が少ない

• 主な生活費を一人で支えている場合、死亡後の生活費が必要になる
• 遺された配偶者の生活を維持する保障が重要

2. 住宅ローンを組んでいる

• 多くの住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」がついており、死亡時にローン残債がなくなる
• 団信に加入していないローンや持ち家以外の不動産を所有している場合は、保険で備える必要あり

3. 今後子どもを持つ予定がある

• 早めに加入しておくことで保険料が安く、健康上のリスクにも対応しやすい

おすすめの保険タイプ

• 定期保険：一定期間だけ保障を確保（例：配偶者が自立するまで）
• 終身保険（小額）：葬儀費用・相続対策
• 医療保険・がん保険：自分自身の病気への備え
• 収入保障保険：働けなくなったときに備える

子持ち（既婚）の場合

生命保険において最も重要なライフステージの一つが「子持ち（既婚）」の時期です。この段階では、自分の死後に残される家族の生活をどう守るかが最大のテーマになります。

今回は、子どもがいる家庭における生命保険の必要性について、具体的かつ詳しく解説します。

子持ち家庭における生命保険の必要性

基本的な考え方

子どもがいる家庭では、万が一の際に配偶者や子どもの生活費・教育費・老後資金を遺す必要があります。そのため、生命保険の必要性は非常に高いです。

保険でカバーすべき主な費用

• 生活費：配偶者と子どもが最低限の生活を維持するための費用
• 教育費：小中高、大学進学までを見越した学費や塾代
• 住宅費：住宅ローンがある場合、団信だけで足りない部分をカバー
• 配偶者の老後資金：自身の死亡後に配偶者が老後を迎えるための備え

必要な保障額の目安

• 子ども1人につき、2,000万〜3,000万円程度の保障が目安
• 配偶者が働けない（または低収入）場合は、さらに上乗せが必要
• 子どもの年齢によっても保障期間や金額を調整することが大切

おすすめの保険タイプ

1. 定期保険

• 一定期間だけ高額保障が得られる
• 子どもが成人するまでをカバーする用途に適している

2. 収入保障保険

• 万が一の際に、毎月決まった金額が支払われる
• 家族の生活費を安定して支える目的に合致

3. 医療保険・がん保険

• 自身が病気になった場合に、治療費をカバー
• 家族の生活に負担をかけないための備え

4. 学資保険（教育資金の備え）

• 保障ではなく貯蓄の観点
• 教育資金の積立や進学時の支出に備える