保険の種類が多すぎる！迷ったら読むガイド

生命保険には「定期保険」「終身保険」「収入保障保険」などさまざまな種類があり、「どれを選べばいいのか分からない」という声が多く聞かれます。

大切なのは、それぞれの保険の特徴を理解し、自分の目的や家計に合ったものを選ぶことです。ここでは、生命保険の種類とその選び方について、迷ったときのガイドとして詳しくご紹介します。

生命保険の主な種類と特徴

1. 定期保険（掛け捨て型）

• 一定期間（例：10年、20年）だけ保障
• 保険料が安く、シンプル
• 死亡時にまとまった保険金を受け取れる
• 子育て世代におすすめ

2. 終身保険（貯蓄型）

• 一生涯の保障がある
• 解約すると一定額が戻る（解約返戻金）
• 保険料は高めだが、資産形成にも使える
• 相続対策にも有効

3. 収入保障保険（掛け捨て型）

• 死亡時に、遺族が年金のように毎月一定額を受け取る
• 実質的に生活費を補う保険
• 定期保険よりも保険料が割安になるケースが多い

4. 医療保険・がん保険

• 入院や手術、がん治療に対応
• 一時金または定額給付
• 公的医療保険の補完として活用

5. 学資保険（こども保険）

• 子どもの進学に向けた積立型
• 教育費の計画的な準備に適している

迷ったときの選び方ガイド

■ 目的別に考える

• 「万が一のときに家族を守りたい」：定期保険、収入保障保険
• 「老後や相続に備えたい」：終身保険
• 「医療費に備えたい」：医療保険、がん保険
• 「教育資金を準備したい」：学資保険

■ ライフステージで考える

• 20～30代：掛け捨てで手厚い保障を確保
• 40～50代：保障と貯蓄のバランスを取る
• 60代以降：医療・介護重視、相続対策

■ 保険料で判断する

• 手取り月収の5～10％以内を目安に保険設計を
• 無理のない範囲で保障と貯蓄を分けて考える

定期保険（掛け捨て型）

生命保険の中でも、家計にやさしく、一定期間だけしっかり備えたい方に選ばれているのが「定期保険（掛け捨て型）」です。

とくに子育て世代や収入に限りがある若年層に人気があります。ここでは、定期保険の基本からメリット・デメリット、向いている人の特徴まで詳しくご紹介します。

定期保険（掛け捨て型）とは？

• 一定期間（例：10年、20年、60歳までなど）だけ死亡保障が付く保険
• 期間中に死亡した場合に保険金が支払われる
• 満期を迎えても返戻金はない（掛け捨て）

主な特徴

• 保険料が安い：同じ保障額で比べると、終身保険よりはるかに安価
• シンプルな設計：保障内容が明快で分かりやすい
• 更新型と全期型がある
  • 更新型：期間終了後も更新可能だが、保険料はそのたびに上がる
  • 全期型：契約時の保険料が変わらず、途中で更新はなし

向いている人

• 小さな子どもがいて、教育費や生活費の保障を重視したい人
• 将来的に保障内容を柔軟に見直したい人
• 保険料を抑えて必要な分だけカバーしたい人

終身保険（貯蓄型）

生命保険の中でも、「保障を持ちながらお金も貯めたい」と考える人に選ばれているのが「終身保険（貯蓄型）」です。

一生涯の保障が続き、途中で解約すれば現金が戻るという特徴があるため、保険と資産形成の“いいとこ取り”を目指す方に向いています。ここでは、終身保険のしくみやメリット・デメリットを詳しく解説します。

終身保険（貯蓄型）とは？

• 一生涯、死亡保障が続く保険
• 保険料を払い終えた後も保障は継続
• 解約した場合、一部の金額（解約返戻金）が戻ってくる
• 満期という概念はない

主な特徴

• 保障が一生続く：加入さえすれば、年齢に関係なく保障が維持される
• 貯蓄性がある：一定期間を過ぎると、解約返戻金が元本以上になることも
• 保険料は一定：契約時の保険料が変わらず、老後も安心

向いている人

• 万が一への備えと貯蓄の両方を重視する人
• 保険を老後資金や相続対策の一環として考えている人
• 長期的に保険料を払い続けられる安定した収入のある人

収入保障保険（掛け捨て型）

「万が一の時、家族の生活費が心配…」という方におすすめなのが「収入保障保険（掛け捨て型）」です。

遺された家族が毎月一定額を受け取れる仕組みは、まさに“生活を守る”ための保険と言えるでしょう。ここでは収入保障保険の特徴や向いている人、活用のコツについて詳しく解説します。

収入保障保険とは？

• 被保険者が死亡または高度障害状態になったとき、毎月一定額が遺族に支払われる保険
• 契約期間が決まっており、期間が過ぎるほど保障金額は減っていく（残り期間分しか支払われない）
• 掛け捨て型で、解約返戻金は基本的にない

主な特徴

• 年金型の死亡保障：一括ではなく月々受け取る形式
• 保険料が安い：死亡時に支払われる総額が徐々に減るため、定期保険よりもさらに低コスト
• 現実的な生活補填：家族が生活費として使いやすい形で支給される

向いている人

• 小さな子どもがいる世帯で、毎月の生活費を重視したい人
• 収入の柱を失ったときの生活維持を現実的に備えたい人
• 定期保険ではコストが高いと感じる人

医療保険・がん保険

医療技術が進歩する一方で、治療にかかる費用の負担も大きくなっています。「入院や手術に備えたい」「がんになったときの経済的リスクが心配」そんなニーズに応えるのが、医療保険・がん保険です。

ここでは、それぞれの特徴や違い、加入のポイントについて詳しく解説します。

医療保険とは？

• 入院・手術・通院などの医療費をカバーする保険
• 保障内容に応じて、1日あたりの入院給付金や手術一時金が支払われる
• 通常は掛け捨て型（返戻金なし）が多いが、一部貯蓄型も存在

主な保障内容：

• 入院給付金（例：日額5,000円〜1万円）
• 手術給付金（手術内容に応じた定額）
• 通院給付金（通院日数に応じて支給）
• 特約で先進医療や女性特有の病気に対応

がん保険とは？

• がん（悪性新生物）に特化した保障を提供する保険
• がんと診断された時点で「がん診断一時金」が支払われるのが一般的
• 治療の長期化や収入減に対応できる設計が多い

主な保障内容：

• がん診断一時金（例：50万〜100万円など）
• 通院・入院・抗がん剤治療給付
• 再発・転移対応型の給付
• 緩和ケア・終末期医療に関する給付

医療保険とがん保険の違い

項目	医療保険	がん保険
対象疾患	幅広い病気・ケガ	がん（悪性新生物）のみ
支払い形式	入院日数・手術内容に応じて	診断一時金＋治療給付型が主流
特徴	万能型	がん特化で手厚い保障

向いている人

• 入院・手術費用の自己負担が不安な人（医療保険）
• がん家系や再発リスクに備えたい人（がん保険）
• 働けなくなることで家計が不安定になるリスクを感じている人

学資保険（こども保険）

子どもの将来を見据えて、多くの家庭が悩むのが「教育資金の準備」です。学資保険（こども保険）は、計画的にお金を積み立てながら、万が一の際には保障も受けられる心強い選択肢です。

ここでは、学資保険の基本からメリット・デメリット、選び方のポイントを詳しく解説します。

学資保険（こども保険）とは？

• 子どもの教育費を目的とした貯蓄型の保険
• 契約者（通常は親）が亡くなった場合、保険料の支払いが免除される特約付きが一般的
• 満期（進学時期）に祝い金や満期金が支払われる

主な特徴

• 積立と保障を両立：教育費を計画的に貯めながら、親に万が一があった場合は保障も確保
• 貯蓄性が高い：返戻率（支払った保険料に対して戻る金額の割合）が100％を超えることもある
• 支払い時期を選べる：小学校・中学校・高校・大学入学時など、受取タイミングを設定可能

向いている人

• 教育資金を安全に、計画的に積み立てたい方
• 万が一の時に子どもに経済的負担をかけたくない親
• リスクの少ない資産形成を望む人