子育て家庭が保険相談して解決した3つの悩み

子育て中の家庭にとって、生命保険は単なる「もしもの備え」ではなく、教育費、住宅ローン、将来の生活資金といった現実的な課題と深く関わっています。

しかし、保険の種類が多すぎたり、将来のリスクが見通しにくかったりと、迷いが多いのも事実です。

ここでは、実際に保険相談を行い、悩みを解決した子育て家庭の代表的な「3つの悩み」とその解決事例を詳しく紹介します。

教育費と住宅ローンで貯蓄ができない

子育て世代の多くが直面する「教育費と住宅ローンで貯蓄ができない」という悩みは、ごく一般的でありながら非常に深刻です。

この問題は、家庭のライフプラン全体に影響を及ぼすため、早期の見直しと対策が必要です。ここでは、その実態と解決のための具体的な方法を詳しく解説します。

1. 問題の背景：教育費と住宅ローンの二重負担

教育費の増加

• 幼稚園から大学までにかかる教育費は1人あたり約1,000万円以上（私立の場合は2,000万円以上）と言われています。
• 習い事や塾、進学塾などで、月々の支出が膨らみやすい。

住宅ローンの固定支出

• 住宅ローンは一般的に20〜35年ローンが多く、毎月の返済は5〜15万円前後。
• ボーナス払いも含めると、家計への圧迫度は非常に高くなります。

この2つが重なることで、「生活費＋保険料＋貯蓄」が成り立たず、家計が回らないという状態に陥りがちです。

2. 解決策：保険の整理と再設計

ステップ1：必要な保障額と期間の整理

• 死亡保障は「子どもが独立するまで」で十分なことが多く、掛け捨て型の定期保険に変更可能。

ステップ2：貯蓄型保険を見直す

• 予定利率が低く、返戻率も下がっている商品は「払済（支払い停止）」や一部解約を検討。
• 学資保険を「運用性のある商品（例：つみたてNISA）」に切り替えるケースも増加中。

ステップ3：家計全体の可視化

• キャッシュフロー表やライフプランシミュレーションを活用して、毎年の収支と将来の貯蓄可能額を明確化。

3. 実際の改善例

家庭プロフィール：

• 夫婦共働き（年収合計900万円）
• 住宅ローン：月10万円（ボーナス払いあり）
• 子ども：小学生2人
• 貯蓄型保険：月5.5万円（終身・学資・年金）

相談後の見直し：

• 学資保険以外の終身保険を払済
• 掛け捨て型定期保険（30代男性：月1,800円、保障3,000万円）に変更
• 毎月約3万円のキャッシュフローが改善
• NISA・ジュニアNISAで教育費の積立を開始

妻に万が一のときの生活費が不安

子育て家庭が生命保険を相談する際、「妻に万が一のことがあったら、生活費はどうなるの？」という悩みは非常に多く、しかも見落とされがちです。

多くの家庭では「夫が一家の大黒柱」として死亡保障を手厚くしている一方で、「妻の保障は軽視されている」ケースが少なくありません。

ここでは、実際の保険相談で子育て中の妻の万が一に備えた保障をどう整えたか、そしてどんな不安が解決されたかを詳しく解説します。

【悩み】専業主婦やパートの妻に死亡保障は必要？

よくある誤解

• 「働いていないから死亡保障はいらないのでは？」
• 「夫が働いていれば生活できるでしょ？」

実際には、妻が万が一の場合、次のような経済的・精神的負担が発生します。

項目	必要な費用の例
葬儀費用	約100〜200万円
家事・育児代行（ベビーシッター、家政婦など）	月5〜10万円 × 数年分
精神的ケア・家族の生活の変化	子どもの保育環境変更、父親の働き方変更など

【解決】保険相談で提案された具体策

解決策1：妻にも必要最低限の死亡保障をつける

• 一般的に500万円〜1,000万円程度の死亡保険を確保
• 掛け捨て型の定期保険を活用して保険料を抑える
• 子どもが小さいうちは手厚く、成長とともに見直す

解決策2：妻の医療・がん保険も整備

• パートや専業主婦でも、医療費やがん治療の負担は無視できない
• 入院費用や通院保障もつけて、夫の経済負担を軽減

解決策3：夫婦でバランスの取れた保険設計に

• 夫：高額な死亡保障＋就業不能保障
• 妻：葬儀・家事代行費・育児補助に備えたミニマム保障
• 家計に無理のない範囲でバランスを最適化

子どもが独立するまでの保障がよくわからない

子育て家庭が生命保険の相談をする中で、特に多く寄せられる悩みの一つが、「子どもが独立するまでの保障をどう考えたらいいのかわからない」というものです。

将来に向けた漠然とした不安があるものの、具体的にどのくらいの保障を持つべきか、期間はどれくらいか、どう組み合わせればいいのかなど、自分だけでは判断しづらいのが現実です。

ここでは、実際の保険相談でこの悩みをどう整理し、どのように解決されたのかを詳しく解説します。

【悩み】子どもが独立するまで、どれだけの保障が必要？

よくある不安

• 「教育費ってどのくらい必要なの？」
• 「生活費がどれだけ残れば家族は困らないの？」
• 「何歳まで保障を持てばいいの？」

このように、「必要保障額の具体的な見積もりが難しい」と感じる方がほとんどです。

【保険相談での解決アプローチ】

解決策1：教育費＋生活費で必要保障額を試算

項目	金額の目安（1人あたり）
幼稚園〜大学（すべて公立）	約1,000万円
私立が含まれる場合	約1,500万円〜2,000万円
子どもの生活費（年間100万 × 年数）	約1,000万円〜1,500万円

このように、**家庭ごとの進学希望や収入を踏まえて、必要保障額を“見える化”**します。

解決策2：「定期保険」で必要な期間に集中して備える

• 子どもが大学卒業（例：22歳）するまでを目安に、必要な死亡保障を設計
• 例：子どもが5歳 → 22歳までの「17年間」だけ、3000万円の保障を設定
• 保障が必要な期間に絞ることで、保険料を抑えながら安心を確保

解決策3：夫婦の保障をバランスよく設計

• 父親：収入保障保険（定期的に生活費を受け取れる）
• 母親：家事・育児支援のための死亡保障（家政婦費用など）
• 医療・がん保険：家計への突発的負担に備える

これにより、どちらかに万が一があっても、子どもが自立するまで安定した生活を確保できます。